电商分食小贷业务

谭华2008年开始在网络上经营女士箱包的生意，启动资金不过千余元。随着网店逐渐有了起色，备货量越来越大，资金压力也越来越大。他告诉记者：“像我这种夫妻店，如果过多资金被备货挤占，生活就会紧巴巴，没有储蓄，家里有什么事情就会非常麻烦。”

在朋友介绍下，谭华发掘了一条便捷的融资渠道——订单贷款。谭华去年开始接触淘宝订单贷款，仅今年上半年，已经获贷100多次。虽然每次使用贷款额 度都不大，基本都在3000元上下，但是半年下来，谭华的贷款总额已近30万元，“坦白说，这么频繁的借款，每次还这么少，银行根本不会搭理我”。

其实，与谭华有着同样感受的小企业主还有很多。逐渐在小额贷款方面有所作为的电子商务企业，会不会成为下一个与银行分羹而食的群体？

电商小贷业务井喷

据记者了解，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。另一家电子商务公司——敦煌网此前高调宣布了与中国建设银行签署战略合作协议，开拓网络信贷业务新蓝海。网盛生意宝也已推出中小企业提供融资服务产品——“贷款通”。

对此，浙江网盛生意宝股份有限公司大宗商品事业部经理冯林在接受《国际金融报》记者采访时指出：“电子商务企业提供的小额贷款，大多是面向资金需求量不大的小微企业，而且是小微企业中的小微企业，而这些企业，在银行，如果不提供担保，是无法获得贷款的。”

在冯林看来，银行的特性决定了在向小微企业，尤其是电子商务企业提供贷款上很难突破。他分析到，“这类企业大多是跨区域经营，没有太多抵押品和担保，贷款规模也十分有限。银行无法对其进行数据分析，或建立信用模型，因此，其风险不可控。”

相比之下，电商进入小额贷款业务具有先天性优势。比如，没有区域性限制，了解这类企业的经营模式和生存环境。

银行觊觎网商小贷业务

“坦白说，不是银行不愿意为电商提供小额贷款，一些电子商务平台不愿意公开网商数据。”一家大型国有商业银行网络融资中心副总经理在接受《国际金融报》记者采访时道出了其中的原委。

该经理告诉记者：“银行无法获得网商数据自然不敢向其贷款。其实，银行一直以来都在为小微企业提供贷款，网商是小微企业中的小微企业，他们的贷款业务是一片‘蓝海’，目前50%的网商都在银行开户。”

在上述经理看来，这些金融提供的电商小贷业务只有单一平台网络，无法进行线下授信和操作，存在一定局限性。相比之下，银行在线上线下资源更加丰富，保证方式也更加灵活，可以进行综合授信。

记者注意到，电商小贷业务主要针对网络零售商的等待付款、商铺信用进行授信，且贷款额度小、风险低、期限短。“毋庸置疑，电商小贷业务可以极大程度地丰富金融体系，但是不可能完整解决小微企业贷款难的矛盾。”业内分析人士表示。

冯琳认为，电商小贷业务不会挤占银行市场份额，而是共同发展的局面。